Als ZZP-er een AOV afsluiten? Hier moet je op letten!

Als ZZP’er ben je extra kwetsbaar bij ziekte of een ongeluk. Als je voor korte- of langere tijd niet kunt werken door ziekte of een ongeval stopt je inkomen. Dit risico is af te dekken met een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Het aanbod in AOV verzekeringen is heel groot. Je kunt een AOV rechtstreeks bij een verzekeraar afsluiten. Maar je kan je ook door een onafhankelijk verzekeringsadviseur laten adviseren. Hoe dan ook zijn er aandachtspunten bij het afsluiten van een AOV.

Waar moet je zeker op letten als je een AOV wil afsluiten?

• Ga na hoeveel tijd jij zou kunnen en willen overbruggen met jouw spaargeld als je arbeidsongeschikt zou raken? Je eigen risicoperiode is van invloed op de premie van je AOV.
• Tot welke leeftijd wil je een eventuele uitkering ontvangen? Vanaf wanneer ontvang je pensioen of AOW? Het zou jammer zijn als je eventuele uitkering korter duurt dan het moment waarop je met pensioen gaat. Dit eventuele gat zal je zelf moeten zien te overbruggen. Heb je daarvoor nu of in de toekomst voldoende middelen?
• Vanaf welk percentage van arbeidsongeschiktheid wil je een uitkering ontvangen? Wanneer ben jij zo arbeidsongeschikt dat je minder- of geen inkomen meer zou kunnen genereren?
• Op basis van welk criterium verzeker je jezelf? Hierin zijn keuzes te maken die heel veel impact kunnen hebben. Je kunt je bijvoorbeeld verzekeren op basis van zogenaamde passende arbeid. Je ontvangt dan alleen een uitkering als je geen werk meer kan doen dat past bij jouw ervaring- en opleiding. Maar waarschijnlijk verzeker je jezelf het liefst op basis van jouw eigen beroep en/of bedrijf. Zogenaamde beroepsarbeidsongeschiktheid.
• Kies je voor een schade- of sommen variant. Bij een zogenoemde zuivere sommen AOV loopt minder risico op een lagere uitkering als jouw bedrijfsresultaat lager was dan het bedrag waarvoor je verzekerd bent.

Broodfonds

Naast deze aandachtspunten zou je ook eens kunnen kijken of het voor jou misschien zinvol is om je aan te sluiten bij een broodfonds. Als je het lidmaatschap bij een broodfonds combineert met een AOV kan je misschien veel premie besparen. Voor korte ziektegevallen doe je dan een beroep op het broodfonds. Als je echt voor langere tijd arbeidsongeschikt zou raken vangt je AOV dit risico voor je op.

Een AOV kan je dus op vele manieren inrichten. Er zijn mogelijkheden genoeg en je kunt het helemaal afstemmen op jouw eigen uitgangspunten én budget.